Si vous avez trouvé une meilleure offre que votre courtier, vous pouvez la refuser sans pénalité tant que rien n’est signé. Comparez l’ensemble des coûts, montrez l’offre à votre courtier pour tenter une renégociation, puis changez si l’écart reste réel. Vous gardez toujours la main sur la décision finale, et aucun frais ne s’applique si le prêt ne passe pas par lui !
Une meilleure offre, oui, mais meilleure sur quoi exactement ?
Regardez le coût total du crédit sur toute la durée, en intégrant les frais de dossier, l’assurance emprunteur, les garanties demandées et les conditions de remboursement anticipé.
Prenez un cas concret
Sur un crédit de 200 000 € sur 20 ans, un écart de 0,1 % sur le taux peut représenter plusieurs milliers d’euros, mais uniquement si l’assurance et les frais annexes ne viennent pas absorber cet avantage.
Prenez quelques minutes pour poser les chiffres noir sur blanc, même sur un simple tableau, et projetez-vous jusqu’à la dernière mensualité.
Utilisez un simulateur de coût global du prêt et comparez ligne par ligne, pas seulement la mensualité affichée en gros.
Le TAEG, votre vrai repère pour comparer sans vous faire piéger
Le TAEG regroupe tous les frais liés au crédit, ce qui vous donne une vision beaucoup plus honnête de l’offre.
Quand deux propositions semblent proches, c’est ici que la différence se fait !
Si une banque affiche un taux alléchant mais ajoute 1 200 € de frais de dossier et une assurance plus chère, l’économie disparaît très vite. Prenez l’habitude de comparer le TAEG sur la même durée et le même montant, sinon la comparaison n’a aucun sens.
Astuce terrain : notez le TAEG, le coût de l’assurance sur toute la durée et le total remboursé.
Faut-il prévenir votre courtier ? Oui, clairement !
Montrez l’offre concurrente à votre courtier dès que possible.
Ce n’est ni mal vu ni malvenu, c’est même une situation classique.
Beaucoup de courtiers utilisent cette proposition comme levier pour renégocier auprès de leurs banques partenaires.
Vous pouvez lui envoyer l’offre par mail et lui demander simplement s’il peut s’aligner ou améliorer ses conditions. Cette discussion permet parfois de gagner du temps tout en conservant son accompagnement sur le montage du dossier.
Positionnez-vous : expliquez que vous cherchez la meilleure solution financière sur le long terme.
Êtes-vous obligé d’accepter l’offre de votre courtier ?
Non.
Tant que vous n’avez rien signé avec la banque par son intermédiaire, vous restez libre. Le courtier est rémunéré uniquement si le prêt est effectivement signé via lui, en moyenne autour de 1 % du montant emprunté, payé par la banque.
Relisez votre mandat de courtage et vérifiez l’absence de clause d’exclusivité contraignante et assurez-vous que les conditions de résiliation sont claires.
Si vous décidez d’aller ailleurs, envoyez une lettre recommandée pour formaliser la fin du mandat, sans tension inutile.
Conservez une copie de tous les échanges, cela évite les malentendus si la discussion se tend.
Comparaison concrète entre deux offres de crédit
| Éléments comparés | Offre du courtier | Offre alternative |
|---|---|---|
| Montant emprunté | 200 000 € | 200 000 € |
| Durée | 20 ans | 20 ans |
| TAEG | 3,50 % | 3,20 % |
| Frais de dossier | 1 000 € | 800 € |
| Coût total du crédit | 250 000 € | 240 000 € |
Dans cet exemple, l’écart de 10 000 € justifie clairement un changement si les garanties et l’assurance restent équivalentes.
Et si la meilleure offre concerne l’assurance emprunteur ?
Une assurance externe peut réduire fortement le coût global du crédit, parfois de plusieurs milliers d’euros sur la durée totale.
Si l’offre trouvée porte sur l’assurance, discutez-en avec votre courtier.
Il peut parfois ajuster son contrat ou accepter une délégation d’assurance équivalente. Vérifiez simplement que les garanties correspondent bien à celles exigées par la banque.
Conseil pratique : comparez le coût total de l’assurance sur toute la durée, pas le pourcentage affiché par an.
Changer de voie sans regrets ni conflits
Un primo-accédant qui compare tardivement, un investisseur qui multiplie les simulations, ou un couple qui affine son projet au fil des semaines. Dans tous les cas, gardez en tête que vous engagez votre budget sur vingt ans ou plus.
Prenez le temps de décider, même si la pression commerciale se fait sentir. Vous avez le droit de choisir l’offre qui vous rassure le plus financièrement, sans culpabilité.
FAQ
Puis-je refuser l’offre de mon courtier au dernier moment ?
Oui, tant que l’offre de prêt n’est pas signée. Aucun frais ne peut être réclamé si le crédit ne passe pas par lui.
Dois-je payer quelque chose si je change d’offre ?
Non, le courtier est payé uniquement si le prêt est signé via son intermédiaire.
Est-ce risqué de vexer mon courtier ?
Présenter une offre concurrente reste courant. Une discussion claire évite les tensions inutiles.
Une petite différence de taux vaut-elle un changement ?
Oui, si le coût total du crédit est réellement plus bas après comparaison complète.